Viele von uns haben schon Kredite aufgenommen und zurück gezahlt. Doch wie sieht es aus wenn man einen Kredit, vor allem einen langfristigen, vorzeitig ablösen oder umschulden möchte. Oftmals lehnen dies die Banken ab oder fordern eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Kunden die Anfang des neuen Jahrtausends Kredite zum Hausbau aufgenommen haben, haben einen Zinssatz von 6-7 %. Inzwischen liegt der Zinssatz bei etwa 4 %. So kommt natürlich zu der Überlegung den Kredit durch einen Anschlusskredit oder eine Umschuldung vorzunehmen. Für den Kreditgeber bedeutet dies einen Einnahmeverlust durch die entgehenden Zinsen. Daher bestehen sie in der Regel auf eine Entschädigung oder lehnen sogar ab. Durch diesen Umstand ist es schon zu vielen Gerichtsverhandlungen gekommen. In einigen Fällen wurde dem Kreditnehmer Recht gegeben. Wenn zum Beispiel ein Haus verkauft werden soll, kann der Kredit vorzeitig zurückgezahlt werden, wenn der Verkauf ohne Ablösung des Kredit nicht möglich ist. In einem anderem Fall durfte der Kredit abgelöst werden, da das Grundstück nur durch eine andere Bank beliehen werden konnte (BGH: Az. XI ZR 267/96 und XI ZR 197/96). Stimmt der Kreditgeber jedoch freiwillig zu hat er Anspruch auf Entschädigung.
Allerdings wurden den Banken Entschädigungen zugesprochen. In einigen EU-Ländern haben die Kreditnehmer einen Rechtsanspruch. Inzwischen ist die Gesetzeslage so, das Sparkassen und Banken die Berechnung der Entschädigung transparent (miteinander vergleichbar) gestalten müssen. Ebenso ist die Berechnung vom BGH geregelt.
Banken haben keinen Anspruch auf diese Entschädigung, wenn im Darlehensvertrag der Zins über zehn Jahre festgelegt wurde. Der Kunde kann nach Ablauf von zehn Jahren innerhalb einer sechsmonatigen Frist den Vertrag kündigen.
Im Fazit bedeutet das, dass der Kreditnehmer nur schwer aus den Verträgen entlassen wird und kaum Möglichkeiten hat. Wenn dies geschieht nimmt der Kreditgeber in der Regel eine Entschädigung. Banken stimmen aus dem Grund zu, damit der Kunde den günstigen Anschlusskredit bei ihnen aufnimmt und nicht bei einem Mitbewerber.
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